Bevezető
Az iskolában sok mindent tanítanak, csak pont a lényeget nem. Valószínűleg azért, mert a kormány - minden kormány - kedvence az olyan ember, aki elég okos és képzett ahhoz, hogy a rendszert működtesse, azonban ahhoz már nem eléggé okos és képzett, hogy az orránál tovább lásson. Ez utóbbi még képes lenne kínos kérdéseket feltenni vagy szembeszállni vele, azt pedig nem engedheti meg.
A magyar diák tökéletesen érti az elméletét annak, hogy hogyan számolja ki bonyolult geometriai felületek nagyságát. Amikor azonban azt a gyakorlati feladatot kapja, hogy a lakás kifestéséhez mennyi festék kell, képtelen az elméletet a gyakorlat nyelvére lefordítani.
Ugyanez a helyzet a kamatszámítással. Minden magyar diáknak tanítják a százalékrendszert, azonban azt, hogy a gyakorlatban a kamatos kamat mit jelent, csak kevesen fogják fel.
Változtassunk ezen a dolgon!
Kamat és kamatcsapda
Mi az az egyszeri kamat?
Tegyük fel, hogy megtetszik neked egy bizgentyű, ami 240 garasba kerül. Nincs 240 garasod, viszont a fizetésedből évente 24 garast meg tudsz spórolni. A kereskedő azt mondja, hogy ha nem tudsz egyszerre 240 garast kifizetni, viszont tudsz évente 24 garast fizetni, akkor részletfizetés ellenében, viszont 10%-os felárral elviheted a bizgentyűt. Ez azt jelenti, hogy 240+24, azaz 264 garassal tartozol.
Az első évi részlet kifizetése után 240 garassal (264-24) tartozol.
A második évi részlet kifizetése után 216 garassal (240-24) tartozol.
És így tovább, és így tovább, amíg ezzel az ütemmel 11 év alatt, az eredeti ár 1,1-szerese kifizetésével a bizgentyű tulajdonosává válsz.
Ezzel a módszerrel a kereskedő is és te is jól jársz. A kereskedő hosszabb távon ugyan, de több pénzhez jut, te pedig csak minimálisan fizetsz többet, hogy hozzájuss a termékhez, és azt is jól átlátható módon teszed.
Miben különbözik ettől a kamatos kamat?
Tegyük fel, hogy megtetszik neked a fent említett bizgentyű, de nincs rá 240 garasod, viszont évente meg tudsz spórolni 24 garast a fizetésedből. A bank azt mondja, hogy kölcsönad neked 240 garast a bizgentyű megvételére, viszont a kölcsön után évi 10%-os kamatot számít fel. Úgy tűnik, hogy itt is 264 garast kell visszafizetni, ezért elfogadod az ajánlatot.
Az első év végén a tartozásod 240 garas + 10% kamat (24 garas), azaz összesen 264 garas. Ebből 24 garast törlesztesz. Maradt még 240 garasnyi tartozás.
A második év végén a tartozásod az előző évből visszamaradt tartozás, plusz a 10%-os kamat. Ez 240 plusz 24, azaz 264 garas. Újra kifizetsz 24 garast törlesztésre. Maradt még 240 garasnyi tartozás.
A harmadik év végén a tartozásod az előző évből visszamaradt tartozás, plusz a 10%-os kamat. Ez 240 plusz 24, azaz 264 garas. Újra kifizetsz 24 garast törlesztésre. Maradt még 240 garasnyi tartozás.
És így tovább, és így tovább.
Az évente spórolt pénzed arra elegendő, hogy a kamatot törleszd. Mivel az alapösszeget nem tudod csökkenteni, annak kamata újra és újra visszatér. Azért dolgozol, hogy a kamatot fizesd.
Adósságcsapdába kerültél.
Tegyük fel, hogy többletmunkát vállalva, a nadrágszíjat megszorítva, mindenen spórolva fel tudod tornászni az éves megtakarításod 24 garasról 28 garasra.
Az év végén 240 garassal + 10%-kal, azaz 264 garassal tartozol. A 28 garasnyi spórolásból törleszted a kamatot és csökkented az alapösszeget is. Tartozásod így 236 garas.
A következő év végén 236 garassal + 10%-kal, azaz kb. 259 garassal tartozol. A 28 garasnyi spórolás által ezt kb. 231 garasra csökkented.
Nos, ebben az ütemben haladva 20 év alatt törlesztesz összesen 572 garast, mire végre 0-ra tudod lenyomni az alapösszeget. 20 évnyi fogcsikorgatással kifizetted a bizgentyű árának 2,38-szorosát.
Megérte?
Tegyük fel, hogy a kölcsön felvétele után előléptetnek, és fizetésedből évi 28 garas helyett 36 garast tudsz megspórolni. Hurrá! Ez azt jelenti, hogy 11 év alatt 415 garast kell törlesztened, ami ugyan a vételár 1,73-szorosa, de legalább kevesebb, mint 572 garas.
Tévedés.
A bank nem véletlenül szokta kikötni, hogy előtörlesztést nem fogad el. Minél hosszabb ideig törlesztesz, a banknak annál jobb.
A fenti példa alapján a bank akkor jár a legjobban, ha 24 garast tudsz évente fizetni. Ebben az esetben ugyanis csak a kamatot törleszted, az alapösszeget nem, ami újra és újra kamatozik. Ezzel egy életre adósrabszolgává váltál. Ne feledd, hogy a nyugdíjba vonulás nem mentesít a törlesztés alól. Ha nem tudsz fizetni, a bank lefoglalja és elárverezi a vagyonod. Márpedig bevételed a nyugdíjas éveidben csökkenni fog, tehát szinte biztos, hogy nem fogod tudni tartani a 24 garas / év ütemet.
Mi történik akkor, ha jövedelemcsökkenés miatt kevesebb a bevételed?
Tegyük fel, hogy a kormányzat adóemelése, alacsonyabb és kevésbé jól fizető munkakörbe kerülés vagy nyugdíjba vonulás miatt ezután csak évi 20 garast tudsz megtakarítani.
Az első év végén 240 garas plusz 10%-kal (24), azaz 264 garassal tartozol. Törlesztesz 20 garast, ez azonban nem fedezi a 24 garasnyi kamattartozásodat. Az össztartozásod 244 garas.
A második év végén 244 garas plusz 10%-kal (24,4), azaz kb. 268 garassal tartozol. Törlesztesz 20 garast, ez azonban nem fedezi a 24,4 garasnyi kamattartozásodat. Az össztartozásod 248 garas.
A harmadik év végén 248 garas plusz 10%-kal (24,8), azaz kb. 273 garassal tartozol. Törlesztesz 20 garast, ez azonban nem fedezi a 24,8 garasnyi kamattartozásodat. Az össztartozásod 253 garas.
Láthatod, hogy az alapösszeg egyre nő, és vele együtt nő a kamat összege is. Csak idő kérdése, hogy a bank - fizetésképtelenséged okán - lefoglalja és elárverezze a vagyonodat.
Tanulság
Mielőtt kölcsönt veszel fel, fontold meg annak előnyeit és hátrányait! Vedd figyelembe a teljes hitelmutatót (THM)! Vedd számításba, hogy mi történik akkor, ha devizában veszel fel kölcsönt, majd a forint hirtelen meggyengül! Gondolj arra, hogy az évek vagy évtizedek alatt a bevételed nem mindig lesz azonos mértékű - mit fogsz tenni, ha hirtelen csökken?
Számolj, hogy később ne számoljanak ki!
(Hidra)
A szerző korábbi írásai:
